你買保險時都中過哪些招？

保險套路調(diào)查

調(diào)查動機(jī)

“只要9.9元，新冠隔離一天發(fā)150元”“隔離一天補(bǔ)貼1000元，躺賺上千元”“只要一瓶水的價格，以防萬一買個安心”……近期，多家保險公司推出的“新冠隔離險”引發(fā)社會關(guān)注。不少消費(fèi)者投訴稱，買了此保險后存在被隔離卻無法理賠、理賠證明材料嚴(yán)苛無法提供等諸多問題。

近日，銀保監(jiān)會財險部發(fā)布《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》，針對“隔離保險”宣傳不實、理賠困難等問題提出了規(guī)范性要求。

為全面了解保險領(lǐng)域的各種套路，給消費(fèi)者投保時提供參考和防范，《法治日報》記者進(jìn)行了深入調(diào)查采訪。

□　本報記者 　韓丹東

□　本報實習(xí)生 王意天

買了“新冠隔離險”，要求理賠時被告知，“已經(jīng)被確定為中高風(fēng)險區(qū)”的不予賠付；買了分紅型理財保險，10年過去了，發(fā)現(xiàn)拿到手的錢還不如繳納的保費(fèi)高；網(wǎng)上“免費(fèi)領(lǐng)取”保險，沒想到第二個月開始被自動扣款300元……

《法治日報》記者近日調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn)，保險套路多，文字游戲在保險銷售中較為普遍，夸大宣傳、誘導(dǎo)投保、理賠難等問題讓不少消費(fèi)者深受其害。

對此，接受采訪的專家提醒，在投保時要考慮清楚自己面臨的風(fēng)險和保障需求，不能僅看產(chǎn)品名稱、追熱點(diǎn)而盲目購買與自己的風(fēng)險保障需求不符的產(chǎn)品。消費(fèi)者對于購買的保險產(chǎn)品享有知情權(quán)，應(yīng)當(dāng)明確知曉服務(wù)的具體內(nèi)容、價格、付款方式等。如果保險公司沒有履行如實告知義務(wù)，誘導(dǎo)消費(fèi)者購買、自動續(xù)費(fèi)等，消費(fèi)者可以向銀保監(jiān)會投訴，或者通過訴訟方式解決。

免費(fèi)領(lǐng)取自動扣費(fèi)

線上售賣貓膩兒多

保險免費(fèi)領(lǐng)取，這樣的實惠靠不靠譜？

記者查詢多個第三方投訴平臺看到，有不少消費(fèi)者投訴稱，有的保險以“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”等噱頭誘導(dǎo)消費(fèi)者購買，第二個月就被自動扣費(fèi)，家里老人用手機(jī)時不小心點(diǎn)擊鏈接“中招”。在黑貓投訴平臺，僅2021年涉及“1元保”的相關(guān)投訴就超800條。

其中，有一款名為“××保Plus”的保險被消費(fèi)者瘋狂“吐槽”。

投訴者普遍反映，他們的手機(jī)上莫名其妙收到一條短信，上面寫著：“尊敬的客戶，您的××保Plus意外傷害險產(chǎn)品計劃已領(lǐng)取成功。”后面附著保單號、客服熱線等字樣。但實際上，本人在線上線下都沒有辦理過這款保險。

多位投訴者向記者回憶說，自己是在其他網(wǎng)絡(luò)平臺瀏覽時，因某活動填寫了身份信息，之后就收到了這條參保短信。

一名投訴者稱，自己陪孩子在一款A(yù)pp上游戲時，彈出一個互動消息，提示她中了188元的話費(fèi)，要求填寫個人身份信息后方可領(lǐng)取。等她填寫完個人信息，話費(fèi)沒到賬，投保成功的短信倒是來了。

之后，該保險公司還不斷通過電話和短信騷擾客戶，要求完善個人信息，并推銷其他種類的保險。

此外，保險自動扣費(fèi)的投訴量在保險投訴中也穩(wěn)居前三位。在多個投訴平臺，消費(fèi)者反映一些線上保險通過彈窗、鏈接等形式誘導(dǎo)消費(fèi)者點(diǎn)擊進(jìn)入，在無相關(guān)告知的情況下持續(xù)自動扣費(fèi)續(xù)保，甚至有消費(fèi)者反映自己被扣費(fèi)多年，但從未收到相關(guān)扣費(fèi)通知。

來自山東青島的馬先生于2020年5月在線投保了一款涉養(yǎng)老的保險，并選擇了月繳費(fèi)70元。后來因為不滿意保險公司的服務(wù)選擇退保，但折騰了一年多也沒有退保成功，“在線申請退保，系統(tǒng)不是說需要升級就是正在維護(hù)，和客服溝通多次也沒有效果，但每個月的扣費(fèi)卻雷打不動”。

線下套路防不勝防

誘導(dǎo)手段花樣百出

不光線上，線下辦理保險業(yè)務(wù)同樣套路重重。在一家第三方投訴平臺，關(guān)于保險業(yè)務(wù)的投訴超12萬條，主要涉及保險產(chǎn)品虛假宣傳、保險賠付認(rèn)定困難、賠付周期長、產(chǎn)品存在捆綁銷售等問題。

山西太原的胡先生就被保險業(yè)務(wù)員“坑”了一把。

一次偶然的機(jī)會，胡先生認(rèn)識了一名保險業(yè)務(wù)員，對方向他介紹了一款“終身制百萬醫(yī)療保險”，稱交15年的保費(fèi)，管到被保險人99歲，無論大病小病都可以報銷，理賠上限達(dá)300萬元，但購買該保險必須捆綁購買兩款理財類產(chǎn)品。

考慮再三，胡先生給父母和剛出生的孩子購買了這款醫(yī)療保險。但買了兩款理財類產(chǎn)品之后，胡先生才發(fā)現(xiàn)那款醫(yī)療保險根本不是“繳15年保99年”，而是繳一年保一年。

“當(dāng)時保險業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，我也沒有仔細(xì)閱讀保險條款內(nèi)容。”胡先生懊悔地說，他氣沖沖地找到該保險公司山西分公司的負(fù)責(zé)人，結(jié)果對方承認(rèn)一些業(yè)務(wù)員為了業(yè)績存在夸大保險的情況，今后會加強(qiáng)培訓(xùn)。

無獨(dú)有偶。上海徐匯區(qū)的包先生近日收到一份保險公司寄來的《終止通知書》，得知他在該保險公司連續(xù)購買了25年的“防癌健康險”已經(jīng)終止。聯(lián)系客服后被告知，這款保險的保單有效期僅為5年，如今該產(chǎn)品已經(jīng)停售。

包先生翻出他在1996年11月22日生效的保單，上面確實寫有“保單有效期為5年”的字樣。“可如果是為期5年的保險，為什么自己被連續(xù)扣費(fèi)了25年？”包先生不解。

“保險公司工作人員解釋說，這是款短期險，公司為照顧老顧客，所以在顧客沒有提出不續(xù)保的情況下會自動續(xù)保。”包先生說，但這25年里該保險公司沒有任何一名業(yè)務(wù)員將此事告知他。

經(jīng)過一番交涉，保險公司決定為包先生繼續(xù)續(xù)保。

據(jù)了解，保險中存在的套路遠(yuǎn)不止這些，奇葩保險、隨意停售、增值服務(wù)和口頭承諾等套路層出不窮，成為擺在投保人面前的一個個“坑”。

提高警惕規(guī)避風(fēng)險

保存證據(jù)便于索賠

保險套路多，投保人該怎樣做才能規(guī)避風(fēng)險呢？

中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副教授張俊巖認(rèn)為，規(guī)避保險套路的前提是要認(rèn)清保險銷售行為合法與否。

他解釋說，保險銷售本身作為正常的展業(yè)行為，有其規(guī)范性的要求。保險法、保險公司管理規(guī)定、人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定等都明確保險公司、保險代理人及其從業(yè)人員從事保險業(yè)務(wù)，要依法合規(guī)；人身保險銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引對銷售誤導(dǎo)行為作出明確。購買保險過程中如果出現(xiàn)誘導(dǎo)購買、強(qiáng)制購買等，都屬違規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將作出相應(yīng)的處罰。

對于保險自動續(xù)費(fèi)問題，張俊巖分析說，自動續(xù)費(fèi)是否違規(guī)要看合同約定，選擇權(quán)通常在投保人，在簽署合同時確定。自動續(xù)費(fèi)有助于防止斷繳情況，但從提升服務(wù)質(zhì)量的角度，保險公司應(yīng)該規(guī)定在續(xù)費(fèi)環(huán)節(jié)以短信等方式及時提示投保人。

上海邦信陽中建中匯律師事務(wù)所律師賈潤嶧告訴記者，消費(fèi)者對于購買的保險產(chǎn)品享有知情權(quán)，應(yīng)當(dāng)明確知曉服務(wù)的具體內(nèi)容、價格、付款方式等。如果保險公司沒有履行如實告知義務(wù)，誘導(dǎo)消費(fèi)者購買、自動續(xù)費(fèi)等，消費(fèi)者可以向銀保監(jiān)會投訴，或者通過訴訟方式解決。

“警惕‘首月×元’陷阱。許多保險公司以‘首月×元’為噱頭，并在簽約同時要求開通自動續(xù)費(fèi)，然而卻以極小的字標(biāo)明第二個月及以后保險公司會扣除較大數(shù)額的保險費(fèi)。因此在簽約前，一定要仔細(xì)閱讀合同條款，仔細(xì)查看注意事項。”賈潤嶧提醒說。

張俊巖也提醒投保人，在投保時要考慮清楚自己面臨的風(fēng)險和保障需求，不能僅看產(chǎn)品名稱、追熱點(diǎn)而盲目購買與自己的風(fēng)險保障需求不符的產(chǎn)品。比如市場上的“疫情隔離險”，大多只是對集中隔離或者集中醫(yī)學(xué)觀察的被保險人，按合同約定給付相應(yīng)的津貼，不要看到名稱就認(rèn)為，投保之后在疫情隔離期間的所有損失都能得到賠付。

另外，張俊巖指出，投保時在投保文件中如實填寫風(fēng)險告知事項同樣重要，此舉可以避免將來因違反告知義務(wù)而導(dǎo)致合同被解除且無法獲得保險賠付。

賈潤嶧說，勿隨意聽信銷售人員的“兩年不可抗辯條款”的說法，如果在填寫保單時隱瞞真實情況，尤其是涉及保險理賠的重要信息，如重疾險中的身體健康情況，可能導(dǎo)致保單無法理賠。

“投保人在購買保險后要保存好各種單證和材料，以便在索賠時按合同要求提供相應(yīng)的材料。還要注意不要錯過報案時間和索賠時間，保險法要求投保人、被保險人在知道保險事故發(fā)生后及時通知保險人。如果條款中約定了具體的報案時間，如48小時或者7天等，被保險人要在約定的期限內(nèi)通知保險公司。”張俊巖說。

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