證券時(shí)報(bào)記者 丁可

近日，“新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品下架”上了熱搜，引發(fā)不少消費(fèi)者吐槽。究其原因，一方面是消費(fèi)者再想買(mǎi)此前保險(xiǎn)公司推銷(xiāo)的隔離險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)不那么容易找到產(chǎn)品了；另一方面，此前買(mǎi)了隔離險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，發(fā)現(xiàn)理賠可能也不容易，有些保險(xiǎn)條款比較苛刻。

證券時(shí)報(bào)記者在采訪中了解到，的確有一些保險(xiǎn)公司下架了隔離險(xiǎn)產(chǎn)品，但有的公司則是對(duì)產(chǎn)品做了“升級(jí)”，仍有隔離險(xiǎn)產(chǎn)品在銷(xiāo)售。

隔離險(xiǎn)是近一段時(shí)間以來(lái)比較火熱的產(chǎn)品。該產(chǎn)品為被隔離者提供了相關(guān)保障，若被強(qiáng)制隔離會(huì)有相應(yīng)津貼，大多是每天200元；如果確診新冠感染，有的可獲得相應(yīng)保險(xiǎn)金賠償。不過(guò)，保險(xiǎn)公司對(duì)該產(chǎn)品的理賠條件有一定約束，與消費(fèi)者的理解或期待并不完全一致，比如關(guān)于隔離的定義，保險(xiǎn)公司的認(rèn)定和消費(fèi)者的認(rèn)知存在差異，這種差異使得消費(fèi)者理賠時(shí)倍感不易。

隔離險(xiǎn)查詢(xún)不到了

3月29日，證券時(shí)報(bào)記者在此前銷(xiāo)售新冠隔離險(xiǎn)的某銀行APP上搜索該產(chǎn)品時(shí)，搜索結(jié)果提示已查詢(xún)不到產(chǎn)品，產(chǎn)品已在該行APP下架了。

這款查詢(xún)不到的產(chǎn)品，此前曾有消費(fèi)者買(mǎi)到。一位上海市民向證券時(shí)報(bào)記者展示了她此前買(mǎi)到的隔離險(xiǎn)產(chǎn)品保單，系從上述銀行APP上購(gòu)買(mǎi)的，名為“高隔離津貼出行保險(xiǎn)”。相關(guān)投保記錄顯示，產(chǎn)品的保費(fèi)為16.79元，保障期間為30天，這位上海市民于3月中旬購(gòu)買(mǎi)，保障期截至4月中旬。

從保障責(zé)任來(lái)看，這款隔離險(xiǎn)產(chǎn)品主要保障內(nèi)容分為兩類(lèi)：一類(lèi)是交通意外，包括航空、火車(chē)、輪船、長(zhǎng)途公共汽車(chē)等交通工具造成的意外，保險(xiǎn)金額均為5萬(wàn)元；另一類(lèi)則體現(xiàn)為新冠保障，有三個(gè)責(zé)任，即特定傳染病保險(xiǎn)金5000元，特定傳染病危重癥保險(xiǎn)金10000元，附加特定傳染病隔離津貼保險(xiǎn)金7000元。

有隔離險(xiǎn)升級(jí)后仍在售

不過(guò)，并非所有隔離險(xiǎn)產(chǎn)品都下架了，有一些保險(xiǎn)公司根據(jù)最新情況對(duì)此前的隔離險(xiǎn)產(chǎn)品做了升級(jí)，相關(guān)隔離險(xiǎn)產(chǎn)品仍在售。

例如，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社的眾惠全民疫保通(經(jīng)典版)(互聯(lián)網(wǎng)版)即屬此類(lèi)情況。銷(xiāo)售頁(yè)面顯示，該產(chǎn)品價(jià)格58元起，保險(xiǎn)期間為3個(gè)月。產(chǎn)品保障方面，新冠肺炎導(dǎo)致身故一次性給付20萬(wàn)元，新冠肺炎集體隔離有津貼，每天200元；還有高額的海陸空交通工具意外保障，是“交通意外險(xiǎn)+新冠肺炎身故+隔離津貼”的組合。

據(jù)悉，上述產(chǎn)品為升級(jí)產(chǎn)品，本周最新上線銷(xiāo)售。這款產(chǎn)品雖是升級(jí)款，但上線以來(lái)銷(xiāo)售量也不錯(cuò)。相較此前版本，該產(chǎn)品的升級(jí)變化在于：一是增加了健康類(lèi)服務(wù)，比如消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)后，在其指定服務(wù)商平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)新冠居家檢測(cè)服務(wù)試劑盒可以享受6折優(yōu)惠，每份保險(xiǎn)最多支持5份“新冠居家檢測(cè)服務(wù)(單次裝)”購(gòu)買(mǎi)優(yōu)惠，服務(wù)有效期與保險(xiǎn)期間一致；二是調(diào)整了等待期，將新冠身故和強(qiáng)制隔離津貼責(zé)任的等待期延長(zhǎng)為5天，此前設(shè)定為2天。

從產(chǎn)品升級(jí)的主要內(nèi)容看，作為承保方的保險(xiǎn)公司及時(shí)跟進(jìn)疫情防控形勢(shì)變化，協(xié)同服務(wù)商增加了新冠試劑盒的折扣價(jià)增值服務(wù)；同時(shí)通過(guò)延長(zhǎng)等待期，一定程度上降低業(yè)務(wù)整體的出險(xiǎn)率和賠付風(fēng)險(xiǎn)。

另外，這款隔離險(xiǎn)產(chǎn)品在投保頁(yè)面明確了“不可投保人群”和“不可賠付條件”。比如，曾經(jīng)被確診或已被確診為感染新冠病毒，或被確認(rèn)為疑似病例的，屬于不可保人群。而居家健康監(jiān)測(cè)(非強(qiáng)制性)不屬于居家隔離責(zé)任，不可賠付。

投前須知保啥不保啥

值得一提的是，隨著隔離情況的頻繁出現(xiàn)，不少人也購(gòu)買(mǎi)了隔離險(xiǎn)，只是不一定完全了解產(chǎn)品的保障責(zé)任。對(duì)此，上海銀保監(jiān)局及時(shí)對(duì)消費(fèi)者作出了關(guān)于投保“隔離險(xiǎn)”的提示。

相關(guān)案例顯示，王小姐于去年11月購(gòu)買(mǎi)了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中包含“新冠肺炎強(qiáng)制隔離津貼保險(xiǎn)金200元/日”權(quán)益(俗稱(chēng)“隔離險(xiǎn)”)。當(dāng)她因?yàn)槿ツ?2月次密接被強(qiáng)制集中隔離而尋求理賠時(shí)，卻被保險(xiǎn)公司告知次密接不在賠付范圍，保險(xiǎn)責(zé)任僅包括密接和中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)隔離。

同期，孫小姐也購(gòu)買(mǎi)了這款保險(xiǎn)產(chǎn)品，她表示自己之前被疾控要求居家隔離，門(mén)上貼了封條并加裝監(jiān)視器，然而保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于居家健康監(jiān)測(cè)，不屬于保險(xiǎn)條款約定的強(qiáng)制隔離，也不算密切接觸者，因此無(wú)法獲得理賠。

對(duì)此，上海銀保監(jiān)局提示消費(fèi)者，購(gòu)買(mǎi)“隔離險(xiǎn)”前應(yīng)先了解“二?！?，即“不保什么”和“保什么”，購(gòu)買(mǎi)后留好相關(guān)隔離證明。

首先，不保什么，明確責(zé)任范圍。在“談疫色變”的特殊時(shí)期，越來(lái)越多與疫情有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品走進(jìn)大眾視野，有的只要“一杯奶茶”的價(jià)格，即可獲得每天幾百元的隔離津貼。消費(fèi)者對(duì)“隔離險(xiǎn)”有很強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)訴求，但很容易忽略“不保什么”的責(zé)任免除條款。

“責(zé)任免除”又稱(chēng)為“除外責(zé)任”，是指保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，即保險(xiǎn)公司依法或依據(jù)合同約定不承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)范圍或種類(lèi)。例如，部分“隔離險(xiǎn)”的責(zé)任免除條款中約定，被保險(xiǎn)人雖被集中隔離但未自費(fèi)支付隔離費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)理賠責(zé)任。另外，投保前已疑似感染或已收到通知要求隔離的、保險(xiǎn)合同生效前被保險(xiǎn)人所在地區(qū)列為國(guó)家公布的中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)等情況均可能屬于責(zé)任免除情況。責(zé)任免除條款非常重要，消費(fèi)者務(wù)必仔細(xì)閱讀這部分“不保什么”的條款，清楚理解后再投保。

其次，保什么，明確“隔離”定義。在投?！案綦x險(xiǎn)”時(shí)，消費(fèi)者所理解的“隔離”并不一定是保險(xiǎn)條款中所界定的“隔離”。例如，消費(fèi)者普遍認(rèn)為“居家隔離”屬于“隔離”，但許多“隔離險(xiǎn)”條款中約定的責(zé)任是“集中隔離”；還有部分 “集中隔離”是特指疑似患者實(shí)行集中隔離監(jiān)測(cè)，且每個(gè)患者須處于一個(gè)單獨(dú)的隔離空間；此外，部分“隔離險(xiǎn)”只適用于被保險(xiǎn)人被認(rèn)定為密接或處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，同時(shí)被當(dāng)?shù)卣蚍酪卟块T(mén)通知要求集中隔離的情況。健康監(jiān)測(cè)、居家隔離等均不在上述“隔離險(xiǎn)”保障范圍內(nèi)。建議消費(fèi)者在選購(gòu)“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品時(shí)，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，明確保障責(zé)任和范圍，認(rèn)真判斷是否符合個(gè)人實(shí)際需求，謹(jǐn)慎投保。

最后，相關(guān)證明材料需留好。在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)需提供隔離證明、集中隔離醫(yī)學(xué)觀察解除單等材料，建議消費(fèi)者及時(shí)留存好相關(guān)文件。尤其要注意部分“隔離險(xiǎn)”須由當(dāng)?shù)胤酪卟块T(mén)出具證明，社區(qū)衛(wèi)生中心出具的證明材料不被接受，建議消費(fèi)者申請(qǐng)理賠前先向所承保的保險(xiǎn)公司咨詢(xún)，了解理賠時(shí)的材料清單和相關(guān)要求。

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